Yhdistä lainat ja säästä

Lainojen yhdistäminen auttaa säästämään lainojen kuluissa. Useat erilliset lainat kannattaakin yhdistää yhdeksi lainaksi. Yhdistä lainat ja säästä rahaasi sekä aikaasi laskujen maksamisessa!

  • Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että maksat vain yhtä lainaa ja säästät rahaa
  • Yhdistelylainan vuosikorko on helppo hahmottaa, kun taas usean lainan todellinen vuosikorko voi olla vaikea laskea
  • Lainanhoitokulut vähenevät, kun maksat kuluja vain yhdestä lainaerästä
  • Alla olevan lainalaskurin avulla kuukausierä, vuosikorko ja takaisinmaksuaika on helppo laskea

Yhdistelylainalla pienempi kuukausierä


Yhdistämällä lainat saa monia hyötyjä, kun lainaa voi saada erittäin matalalla korolla yhdelle isommalle kokonaisuudelle verrattuna useampaan pienempään luottoon. Yhdistetyn lainan kokonaiskustannukset pienentyvät huomattavasti, minkä ansiosta säästäminen onnistuu todella hyvin pitkällä aikavälillä katsottuna. Jokaisen kannattaa myös kilpailuttaa laina huolellisesti parhaan koron ja lainatarjouksen saamiseksi. Itselle parhaiten sopiva takaisinmaksuaika kannattaa aina miettiä huolella etukäteen ja laskea lainan hinta kokonaiskustannuksineen. Lainojen kalliit laskutuslisät voi välttää muun muassa siirtymällä kätevään e-laskuun paperilaskun sijasta tai suosittuun suoraveloitukseen. Suoraveloituksen ansiosta myös harmilliset maksumuistutukset jäävät usein kertymättä.

Monet samanaikaisesti hoidettavat lainat ja luotot tuovat useita tilinhoitomaksuja, jotka pitää hoitaa jokaisesta lainasta erikseen. Yhden lainan avulla maksetaankin vain yhtä tilinhoitomaksua, mikä helpottaa lainan lyhentämistä huomattavan paljon. Jokaisen helppoutta ja omaa aikaa arvostavan kannattaa yhdistää vanhat luotot yhdeksi uudeksi lainaksi.

Yhdistelylainan hyötyjä ovat:

  • helppohoitoisuus ja huomattava ajansäästö
  • matalampi korko
  • pienemmät kuukausierät
  • halutessasi pidempi maksuaika
  • turhat tilinhoitomaksut ja laskutuslisät jäävät pois ja kokonaiskustannukset tulevat vain yhdestä lainasta – eli todella helppoa ja käytännöllistä!

Lainojen yhdistämisellä stoppi velkakierteelle

“Olin 18-vuotias, kun muutin pois kotoa opiskelemaan toiselle paikkakunnalle. Kävin opintojen ohella töissä, mutta tiukan opintoaikataulun takia ehdin tehdä vuoroja vain silloin tällöin. Pienen palkan lisäksi opintotuki ja asumislisä eivät riittäneet pääkaupunkiseudulla muuhun kuin pakollisiin menoihin, ja aloin harkita opintolainan hakemista. Vuoden sinnittelyn jälkeen törmäsin netissä pikavippiin, joka kuulosti hyvältä tarjoukselta. Sitä oli todella helppoa hakea ja uskoin, että pystyisin maksamaan sen takaisin heti seuraavasta opintorahasta. Pikavippi napsahti tilille samaan aikaan palkan kanssa, mutta opintojen ohessa rahat katosivat nopeasti ruokaan, juomaan ja tulevaan opintomatkaan. Tällä tapaa päädyin ottamaan uuden pikavipin.”

Tämä tarina kuvaa tuhansien suomalaisten elämää. Velkaantuneena eläminen on rankkaa ja pahimmillaan velkakierre johtaa ulosottoon ja luottotietojen menettämiseen, joiden seurauksista saa kärsiä useamman vuoden ajan. Velkaantuminen on onneksi mahdollista pysäyttää fiksulla lainan takaisinmaksusuunnitelmalla sekä uudella lainalla. Ja kyllä, luit oikein, uudella lainalla.

Lainojen yhdistäminen: Mitä se käytännössä tarkoittaa?

Lainojen yhdistämisellä viitataan uuden lainan ottamiseen vanhojen velkojen pois maksamiseksi. Tässä mielessä esimerkiksi silloin, jos sinulla on yllä mainitun esimerkiksi tapaan useita pieniä kulutusluottoja, hakemalla uutta ja kaikki vanhat velat kattavaa lainaa, voit parhaimmassa tapauksessa säästää merkittäviä summia rahaa.

Yhdistelylaina sopii kaikille niille velkaantuneille, joilla on jo alla useampia pienlainoja, ja jos uuden lainan kokonaiskustannukset tulevat olemaan pienemmät kuin vanhojen lainojen yhteenlasketut kustannukset. Lisäksi hakijan tulee olla varma, että uudelle lainalle ei ole tarvetta yhdistelylainan takaisinmaksun aikana.

Eroon pikavipeistä yhdistelylainalla: Mitä hyötyä siitä on?

Velkojen yhdistäminen on monissa tapauksissa taloudellisesti kannattava päätös, sillä nykyiset pikavipit ja muut kulutusluotot on usein mahdollista maksaa kuluitta pois. Ennen lainojen yhdistämistä on kuitenkin välttämätöntä, että tarkistat jokaisen vanhan lainasi takaisinmaksuehdot suoraan kyseisen lainan myöntäjältä.

Kuten aikaisemmin jo mainitsimme, yhdistelylainalla voit yhdistää lainasi yhdeksi suuremmaksi kokonaisuudeksi, jonka ansiosta voit säästää selvää rahaa. Tämä säästö perustuu yksinkertaisesti siihen, että sinun ei tarvitse maksaa enää erikseen jokaisesta lainastasi korkoa ja muita kuluja, kuten tilinhoitomaksuja. Pelkästään näin voit lainasummasta riippuen säästää jopa useita satoja euroja vuodessa samalla, kun sinun tarvitsee enää pitää mielessä vain yhden lainan eräpäivä.

Jos tämä ei vielä riittäisi, sinun on myös mahdollista vertailla eri lainatuotteiden korkoja netin vertailupalveluissa, joiden ansiosta voit löytää itsellesi kymmenien vaihtoehtojen joukosta edullisimman ratkaisun jopa minuuteissa. Vertailupalvelut vertailevat toisin sanoen lainat puolestasi, jolloin sinun ei tarvitse tehdä muuta kuin valita vaihtoehdoista omaan tilanteeseesi paras yhdistelylaina.

Miten yhdistelylainaa haetaan?

Ennen lainojen yhdistämistä on tärkeää, että käyt läpi tarkoin jo olemassa olevien lainojesi kokonaiskustannukset. Näiden kustannuksien lisäksi on välttämätöntä, että lasket yhteen vanhojen lainojesi jäljellä olevan saldon, jonka avulla voit tietää tarkalleen, kuinka paljon tulet uutta lainaa tarvitsemaan. Ideana on toisin sanoen se, että yhdistelylainaa ei oteta yhtään sen enempää, kuin mitä vanhojen lainojen kattamiseksi tarvitaan.

Vertaile seuraavaksi vertailupalvelun kautta vastaanottamiasi lainatarjouksia rauhassa ja valitse niistä sopivin. Lainojen yhdistäminen vertailu -palvelun käyttäminen ei sido sinua hyväksymään yhtään tarjousta, jos mikään vaihtoehdoista ei tyydytä. Jos kuitenkin löydät tarjousten joukosta sopivan ratkaisun, sinun tulee vain lukea lainaehdot tarkkaan läpi ja hyväksyä tarjous. Joissakin tapauksissa on mahdollista, että luotonmyöntäjä voi maksaa suoraan vanhat velkasi pois, toisissa tapauksissa puolestaan sinä vastaat tästä tehtävästä.

Voinko saada yhdistelylainaa luottotiedottomana?

Lainan hakukriteerit riippuvat aina luotonmyöntäjästä. Yleisesti ottaen yhdistelylainaa myönnetään yli 20-vuotiaille ja Suomessa pysyvästi asuville. Lisäksi luotonmyöntäjät teettävät kaikilla hakijoilla luottotietojen tarkistuksen ja tästä syystä lainaa ei voida myöntää sellaisille hakijoille, joilla on maksuhäiriömerkintöjä. Yhdistelylaina onkin suunnattu ennen kaikkea niille, jotka eivät ole vielä joutuneet velkakierteeseen ja menettäneet luottotietojaan.

Jos olet vakavassa velkakierteessä ja menettänyt luottotietosi, on tärkeää, että haet apua tilanteeseesi ja otat heti yhteyttä oman kuntasi velkaneuvontaan.

Kannattaako lainojen yhdistäminen opiskelijana?

Jokaisen opiskelijan ensisijainen lainavaihtoehto on jo vuosia ollut perinteinen opintolaina. Opintolainan toinen osa on opintotuki, jota ei tarvitse maksaa takaisin. Opintotuki ei kuitenkaan usein riitä, vaikka sen lisäksi saisi Kelan maksamaa asumistukea opiskeluajan asumiskuluihin.

Opiskelija tarvitsee aina edullista lainaa

Opintolaina ei kuitenkaan ole ainoa haettavissa oleva vaihtoehto, vaan opiskelija voi hakea myös vakuudetonta lainaa. Opiskelija jos kuka tarvitsee todella edullista lainaa, joten hänen kannattaa kilpailuttaa hakemansa laina ilmaiseksi verkossa. Monet tunnetut lainanvälityspalvelut kilpailuttavat lainan hakijan puolesta, jolloin hakija saa esimerkiksi vuorokauden aikana noin 25 edullista lainatarjousta. Lainatarjoukset eivät sido hakijaa lainanottoon ja hänellä on mahdollisuus valita itselleen se paras ja edullisin lainavaihtoehto. Lainasopimuksen voi allekirjoittaa verkossa verkkopankkitunnusten avulla ja lähettää sen lainantarjoajalle. Hyväksytty laina maksetaan hakijan henkilökohtaiselle tilille 1–2 arkipäivän kuluessa.

Lainansaantiehdot:

  • Opiskelijan pitää olla vähintään 18 vuotta täyttänyt henkilö
  • Jotkin lainapalvelut haluavat lainanhakijan olevan vähintään 24-vuotias
  • Hakijan pitää asua Suomessa vakituisesti ja hänellä pitää olla suomalainen kotiosoite
  • Hakijan luottotietojen pitää olla kunnossa
  • Opintotukea ja mahdollista opintolainaa ei lainaa hakiessa katsota tuloiksi, mutta jos opiskelija tekee esimerkiksi osapäivätyötä, hänen pitää lähettää palkkakuitti tuloistaan viimeiseltä palkanmaksukuukaudelta
  • Kela ei laske lainaa opiskelijan tuloksi eikä vastaavasti lainanhoitokuluja ja takaisinmaksua menoiksi
Lainojen yhdistäminen opiskeluaikana on aina järkevää. Kulujen ja lyhennysten maksaminen monista eri lainoista, kuten pikavipeistä tai kulutusluotoista, on aikaa vievää ja tulee kalliiksi. Helpota siis lainan hoitamista ottamalla edullinen kulutusluottojen yhdistelylaina. Tiesithän, että lainasi lopullinen hinta koostuu aina sekä palvelumaksuista että koroista. Todellinen vuosikorko on se tärkein, joka kertoo mitä ovat kaikki lainalle tulevat kustannukset. Opiskelijan lainassa on mukana muiden lainojen tavoin aina tilin avausmaksu, kuukausittainen tilinhoitopalkkio ja lainan tai luoton nostopalkkio.

Kannattaako lainojen yhdistäminen työttömänä?

Työttömäksi voi nykyään jäädä kuka vain, sillä useammat tunnetutkin yritykset ovat viime vuosina vähentäneet henkilökuntaansa aivan pienellä varoitusajalla. Työntekijällä voi olla toistaiseksi laadittu työsopimus, joka yleensä tarkoittaa "vakituista työtä". Jos yritys irtisanoo henkilökuntaansa, niin irtisanotuksi saattaa joutua kuka vain, vaikka henkilökohtainen työpanos olisi hyvä ja yritykselle tärkeä. Jos työttömäksi joutuneella on vain yksi laina, kuten asunto- tai autolaina, ei lainojen yhdistäminen ole tarpeen. Jos lainoja on useita, tilanne on toinen. Ennen säännöllisesti ansaitsevan on vaikea usein tottua siihen, että säännöllisiä tuloja ei enää ole tai ne ovat yhtäkkiä enemmän kuin puoliintuneet. Rahaa tarvitaan jatkossakin, mutta jo tärkeimmistä lainoista selviytyminen tai niiden yhdistäminen voi auttaa tilannetta eteenpäin.

Lainojen yhdistäminen työssäkäyvälle?

Yleisesti kaikkein helpointa on hakea lainaa silloin, kun lainanhakijalla on säännölliset tulot. Lainojen hakeminen ja pienten lainojen yhdistäminen verkossa on todella vaivatonta ja helppoa. Lainapalvelut kilpailuttavat haettavan lainan hakijan puolesta. Sopivan kuukausierän miettiminen on aina etukäteen tärkeää, jotta takaisinmaksu sujuu ilman ongelmia. Jokaisen lainanhakijan kannattaa laatia itselleen budjetti, josta näkyvät kuukausittain kaikki hakijan tulot ja menot. Huomaathan kuitenkin, että kuukausierien pienentyessä lainan tai luoton maksaminen kestää aina pidempään, vaikka lainan korko vastaavasti laskee.

Lainan koron pieneneminen on usein todella hyvä asia, sillä silloin rahaa jää yleensä käytettäväksi enemmän myös elämiseen. Säännölliset menot, kuten asumis-, ruoka- ja hygieniakulut pitää säännöllisesti hoitaa, jonka lisäksi rahaa voi jäädä myös säästöön niin sanotun "pahan päivän" varalle.

Yhdistely- eli järjestelylainaa haettaessa kannattaa toimia seuraavasti

Lainanhakija täyttää maksuttoman lainanhakemuksen lainapalvelun sivuilla. Lainapalvelu kilpailuttaa lainan hakijan puolesta tunnetuilla rahalaitoksilla ja pankeilla. Hakija saa monia lainatarjouksia saman vuorokauden kuluessa, voi tutustua niihin huolellisesti ja valita sen parhaiten tilanteeseensa sopivan tarjouksen. Lainatarjouksen hyväksyminen verkossa on helppoa, sillä pitkä jonottaminen pankissa tai monen tunnin lainaneuvottelu jäävät pois. Hakija lyhentää jatkossa vain yhtä ainoaa lainaa, jolloin säästyy kätevästi sekä aikaa että rahaa. Lainojen yhdistäminen sopii kaikissa elämäntilanteissa oleville henkilöille – sekä opiskelijalle, työssäkäyvälle että työttömäksi joutuneelle henkilölle. Lainojen yhdistäminen on erittäin järkevää muun muassa seuraavissa tilanteissa:

  • Lainanhakijalla on samanaikaisesti lyhennettävänään useita eri lainoja ja luottoja monille eri lainanantajille. Lainojen eräpäivien muistaminen voi olla hankalaa ja unohduksesta voi joutua maksamaan lisää korkoa.
  • Lainanhakija haluaa selkeyttää ja tervehdyttää omaa talouttaan hoitamalla ja lyhentämällä vain yhtä ainoaa lainaa.
  • Lainanhakija ei erikseen halua muistaa monia eri lainasummia ja eräpäiviä.
  • Lainanhakijalla on monia korkeakorkoisia luottokorttivelkoja tai osamaksuja, jotka on parempi yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi.
  • Lue lisää: Mikä on järjestelylaina?
Luottojen ja lainojen yhdistäminen tuo aina selkeää säästöä sekä ajan että rahan muodossa. Tiesitkö, että väliaikainen ja edullinen 10 %:n korkokatto on tullut voimaan kesällä 2020. Heinäkuussa 2020 tuli voimaan ensimmäisen kerran edellä mainittu 10 %:n korkokatto, jonka jälkeen astui voimaan uusi väliaikainen korkokatto 01.01.2021. Muistathan, että luottokortti on kuitenkin asia erikseen, sillä luottokortin korko saa edelleen olla vaikka 20 %. Pienemmällä korolla rahaa jää useimmin enemmän elämiseen ja jopa säästöön.

Yhdistelylainan hakeminen verkossa on helppoa ja mukavaa ilmaisen lainapalvelun avulla. Valitse tilanteeseesi parhaiten sopiva laina ja allekirjoita se helposti verkkopankkitunnusten avulla. Rahat tulevat pankkitilillesi 1–2 arkipäivässä. Lainantarjoaja tekee aina henkilökohtaisen luottokartoituksen ennen lainatarjouksen laatimista ja lainan myöntämistä.